Primera edición: septiembre de 2023

© 2023, Sara Ferrer Rodríguez

© 2023, Soraya Gálvez Povedano

© 2023, Penguin Random House Grupo Editorial, S. A. U.

Travessera de Gràcia, 47-49. 08021 Barcelona

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ISBN: 978-84-18040-91-7

Diseño y maquetación de Candela Insua

Composición digital: Aura Digit

ÍNDICE

Introducción ................................................................................................11

1. Trabajar para vivir ..........................................................................14

TRABAJADOR POR CUENTA AJENA ..................................................18

Condiciones laborales ............................................................................................19

Nómina .......................................................................................................................21

¿Qué es el IRPF? .......................................................................................................23

Pagas extras ..............................................................................................................27

Aumento de sueldo (complementos salariales) .............................................27

Analiza tu propia nómina ......................................................................................30

Adelanto de la nómina ...........................................................................................31

Horas extras ..............................................................................................................31

Pausar el trabajo es posible .................................................................................32

Permisos .....................................................................................................................33

Baja laboral .................................................................................................................33

Excedencia ..................................................................................................................35

El despido: se acabó lo que se daba ...................................................................35

Despido objetivo ......................................................................................................36

Despido disciplinario ..............................................................................................36

Los ERES y ERTE .......................................................................................................37

Despido improcedente ..........................................................................................38

Trabajador por cuenta propia ................................................39

Obligaciones fiscales .............................................................................................40

La nómina del autónomo .......................................................................................40

Las bajas .....................................................................................................................41

¿Qué voy a cobrar a final de mes? ......................................................................41

¿Qué es eso del IVA? ...............................................................................................43

¿Cuánto tengo que pagar de cuota de autónomos? .....................................44

2. Casa ¡Qué el dinero no se vaya por la chimenea! ...................50

Vivienda ..............................................................................................54

Alquilar .......................................................................................................................55

Comprar ......................................................................................................................58

La temida hipoteca ..................................................................................................61

¿Cómo sé qué banco me está ofreciendo la mejor hipoteca? .................65

¿Qué es el TAE? ........................................................................................................65

Aprende a leer una hipoteca ................................................................................65

Intereses ......................................................................................................................66

Comisiones .................................................................................................................67

3. Familia solo hay una (y es cara) ..............................................70

¿Formalizas tu situación sentimental o no? ...................74

Pareja de hecho ........................................................................................................74

Matrimonio................................................................................................................75

Regímenes matrimoniales ....................................................................................77

Régimen de gananciales: todo es de todos ....................................................77

Régimen de separación de bienes, o cada uno lo suyo ..............................78

Régimen de participación, o ni una cosa ni otra ...........................................79

Y llegaron los hijos ....................................................................80

Embarazo: conoce tus derechos .........................................................................80

Nacimiento, adopción o acogimiento ...............................................................81

Ayudas .........................................................................................................................81

Excedencias y reducciones de jornada .............................................................82

Ahorros para una vida tranquila .........................................84

Ahorro infantil ..........................................................................................................85

Vejez: sé previsor e invierte .................................................................................85

Invierte .........................................................................................................................87

Seguros y planes de ahorro ..................................................................................89

Seguros .........................................................................................................................89

Planes de ahorro .......................................................................................................90

Planes de pensiones ................................................................................................91

Invertir en ladrillo ....................................................................................................92

Renta fija ......................................................................................................................93

Acciones .......................................................................................................................95

Fondos de inversión  ...............................................................................................96

Una salida a la desesperada .................................................................................97

Testamento y herencia ..........................................................................................98

Donaciones en vida ..............................................................................................100

Donación de bienes ..............................................................................................100

Donación de dinero ..............................................................................................101

4. DISFRUTAR SIN DESPILFARRAR .......................................................102

AHORRAR: ESO QUE TODO EL MUNDO SABE QUE DEBE HACER,

PERO POCOS HACEN ........................................................................106

PARA DORMIR MEJOR: PON EN ORDEN TUS FINANZAS ..........108

1.º Clasifica tus gastos .........................................................................................109

Stop: deudas chungas ..........................................................................................116

Fondo de emergencia y su importancia .......................................................117

2.º Toca reflexionar ..............................................................................................121

Cambia tus hábitos ...............................................................................................122

Reduce todavía más tus gastos imprescindibles ......................................130

Elimina tus deudas ................................................................................................134

3.º Escribe tus objetivos y ponlos en práctica ..............................................136

4.º Ahora ya puedes embarcarte en tu plan ahorro:

Escoge el tuyo ........................................................................................................138

Método Kakebo .....................................................................................................138

La lista de no comprar .........................................................................................139

Método de la moneda o billete ........................................................................141

Método de las 52 semanas ................................................................................143

Ahorro del céntimo ..............................................................................................152

El ahorro de los 365 días ....................................................................................155

Método de los sobres ..........................................................................................156

Método 50-30-20 .................................................................................................158

Método ahorro base 0. ........................................................................................159

Método semanal 4 semanas ............................................................................161

Ahorro por redondeo (apps bancarias) ........................................................163

Esto no es un adiós ..................................................................................165

11

Si tienes este libro en tus manos es porque te interesa comprender tus finanzas; que sientas curiosidad ya es un buen síntoma y espero que sea un acierto que hayas decidido dedicarle tiempo a estas páginas para saber cómo puedes conseguir sacar rentabilidad a tu dinero y utilizarlo a tu favor.

Muchas veces los temas relacionados con lo laboral, lo económico y lo legislativo se nos hacen bola porque suelen estar plagados de tecnicismos y palabrejas que no comprendemos. Pero eso no sucede en estas páginas, en las que trataré de explicarte cómo puedes ahorrar para vivir tranqui-lamente de una forma ligera, como te lo explicaría un amigo. Sé también que los temas financieros no son, a priori, ninguna fiesta, pero, quieras o no, la vida se pone seria y llega un momento en el que, por lo general, te toca ganar tu propio dinero y aprender a gestionarlo. Esta situación puede parecer un abismo bajo nuestros pies, pero estar bien informados nos ser-virá de colchoneta si vienen vacas flacas o, por el contrario, de trampolín si nuestra cuenta corriente empieza a engordar y queremos invertir, además de ahorrar.

Seguro que cuando llegues al final de este libro tendrás claro qué tipo de trabajador eres, cuáles son tus derechos y obligaciones, qué impues-tos debes pagar, cómo pueden o no despedirte, y cómo puedes invertir el dinero que ganas.

Por supuesto, verás resueltas tus dudas sobre uno de los mayores gastos a los que solemos enfrentarnos: la vivienda. Si aún no lo sabes, podrás solucionar la cuestión de si eres una persona de alquiler o de hipoteca.

INTRODUCCIÓN

12

Y así sabrás qué hacer con tu dinero dependiendo de tu personalidad, porque, sí, esto de dónde vivir y cómo es muy personal y tu caso individual debe ser estudiado a fondo.

También es personal saber qué hacer con tu vida en lo sentimental y… ¡esto tiene que ver mucho con el dinero! Siento romper el hechizo del amor nada más comenzar el libro, pero casarte, hacerte pareja de hecho o estar soltero tienen que ver con tus finanzas; igual que divorciarte, ojo.

¿Y cuando te hayas pasado el juego de la vida y te toque descansar qué? Pues saber qué pasa con tu jubilación cuanto antes es un as bajo la manga para que no te pille de sorpresa cuando llegue. Sé que, probablemente, veas ese momento como algo lejanísimo, ¡pero ser previsor nunca ha matado a nadie! Y, como hasta después de la muerte hay cash de por medio, no estará de más que sepas qué pasará con tu dinero y tus propiedades cuando ya no estés aquí.

Pero no todo son malas noticias (no todo es trabajo, capitalismo en el amor y muerte), el dinero también está para disfrutar, ¿a que sí? Si quieres aprender a hacerlo sin despilfarrar, aquí te doy las bases de una buena relación entre ahorros y gastos para que puedas irte de vacaciones, salir a comer por ahí, regalar y regalarte y gastar en lo que te apetezca sin desastres ni arrepentimientos. Para ello será necesaria una relación nada tóxica con tu banco, pues del éxito de este matrimonio dependerá en parte tu capacidad de ahorro y gasto; ¡te ayudaré a que triunfe el amor!

En resumen: este libro pretende ser un kit de supervivencia econó-mica para que ahorrar dinero no te cueste la vida. No esperes más tiempo, empieza hoy mismo:

PARA VIVIR

TRABAJAR

15

1

Todo lo que encontrarás

en esTe capítulo...

• ¿Trabajador por cuenta ajena o por cuenta propia?

• Si es por cuenta ajena, te interesará…

Condiciones laborales y convenio

Analizar y entender tu nómina

Salario bruto y neto

El IRPF

Pagas extras

Complementos salariales

Adelantos

¿Qué pasa con las horas extras?

Pausas en el trabajo:

Permisos

Baja laboral

Excedencia

El temido despido

• Si es por cuenta propia, te interesará…

Obligaciones fiscales

Bajas

Nómina

¿Qué voy a cobrar a fin de mes?

El IVA

Cuota de autónomo

Tarifa plana

¡Y mucho más!

16

17

¿?

Te has hecho mayor, asúmelo. Ahora te toca a ti ganar tu propio dinero. Desde que sabes que no puedes vivir de rentas, las co-sas se han complicado, ¿verdad?

¿Qué vas a hacer con tu vida?

¿Cómo vas a conseguirlo sin morir en el intento?

¿Podrás con tu primer trabajo?

¿Quieres seguir en tu trabajo actual, si ya tienes uno?

Si eres nuevo en esto de currar o si crees que desconoces algunos as-pectos económicos, laborales o personales de tu trabajo, no te preocupes, saber cuáles son tus derechos y cuáles tus obligaciones no te resultará un misterio cuando termines de leer este libro.

Así que no nos demoremos más y empecemos con la entrada —y la es-tancia— en el mundo laboral. Sigue adelante para saber qué tipo de traba-jador eres, qué impuestos debes pagar, qué requisitos debes cumplir para desempeñar tu trabajo, y cuándo y cómo pueden ponerte de patitas en la calle, entre otras cosas. No tengas miedo, lo harás bien, así que…

¡Allá vamos!

18

TRABAJADOR POR CUENTA AJENA

Puede que no hayas trabajado nunca por cuenta ajena y estés a punto de empezar o puede que ya lleves años trabajando como empleado y des-conozcas algunos datos sobre tus derechos, prestaciones y obligaciones, sea como sea: un trabajador por cuenta ajena es un empleado de toda la vida, vaya. Si una empresa te contrata y trabajas para ella: ¡eres un tra-bajador por cuenta ajena!

Ser trabajador por cuenta ajena es una de tus opciones y, si este es tu caso, debes saber que tienes algunas prestaciones como trabajador en este tipo de régimen que te conviene conocer.

Puede que trabajes para otros, pero que no se diga que no tienes toda la información en tu poder. Yo te la cuento.

Parece que comenzar tu vida laboral o mantenerla en el tiempo es algo muy complejo, y, sí, no seré yo quien te diga que no requiere horas y es-fuerzo. Pero, si somos prácticos, aunque el mundo laboral parezca com-plicadísimo, lo cierto es que, sea cual sea tu momento vital en lo que a tu curro se refiere, para trabajar todo se resume en dos opciones:

En resumen: tienes una persona por encima de ti, compañeros

de curro, descansos para el café, vacaciones pagadas…

o te buscas una empresa que te contrate

Si optas por trabajar por cuenta ajena, sigue leyendo.

o te animas a emprender.

Si decides trabajar por cuen-ta propia, ve a la página 39 .

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Condiciones laborales

Te presentas a una entrevista de trabajo y te explican cuáles van a ser tus funciones; sé de sobra que hay algo que a ti te interesa más que ningu-na otra cosa: el sueldo y el horario. Es decir, dos de tus condiciones labo-rales principales. Eso sí, aunque sé que seguramente sean las que pongas por delante del resto, no son las únicas.

Es normal que prioricemos salario y horario, ya que, hablando en plata, trabajar es cambiar nuestro tiempo por dinero. Por eso, cuanto menos tiempo invirtamos y más dinero saquemos… ¡mejor que mejor!

Pero ¿dónde están el resto de las condiciones asociadas a tu empleo? La respuesta es sencilla:

en tu convenio.

Tienes que saber cuál es tu convenio, ya que en él están reguladas, por ley, todas las funciones y tareas que vas a desarrollar para la categoría y puesto para el que te han contratado, las condiciones de tu contrato y otras dudas que te surjan.

¿Cómo sé cuál es mi convenio? ¿Dónde lo encuentro?

En tu contrato debe aparecer el convenio colectivo al que pertene-ce la empresa que está interesada en ti. Pero ¿qué es eso del «convenio colectivo»? Pues bien, es un acuerdo en el cual quedan establecidas las obligaciones y los derechos entre los trabajadores y los empresarios, así como las condiciones laborales que se instauran tras la negociación entre los empresarios y los representantes de los trabajadores.

TRUCO

¿?

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Por ejemplo, el convenio colectivo es el que marca:

· Los días que tienes de vacaciones

· Los de asuntos propios

· Tus horas de trabajo, etc.

Y en él también están establecidos los asuntos de índole económica (sa-lario, remuneraciones indirectas, etc.):

· Cuestiones laborales (jornada, descansos, clasificación pro-fesional, duración de contratos)

· Cuestiones sindicales (comités de empresa, delegados de personal)

· Y las condiciones de empleo

Para encontrarlo, solo tienes que dirigirte al departamento de Recursos Humanos de tu empresa (o al servicio de la asesoría de esta), pues el per-sonal de ese departamento o asesoría tiene la obligación de facilitártelo.

Te aconsejo que lo leas con atención para saber cuáles son tus pres-taciones y derechos, ya que solo así tendrás plena conciencia de qué le debes a la empresa y qué te debe a ti de vuelta, por decirlo de un modo rápido y sencillo. En el convenio figura lo que te pertenece como trabaja-dor por cuenta ajena; debes conocer todos estos detalles porque la infor-mación (¡sorpresa!) también en lo relativo al trabajo y al dinero, es poder.

Si no te hace especial ilusión recurrir al de-partamento de Recursos Humanos para pedir tu convenio... ¡San Google te puede resolver la papeleta! Mira en las cláusulas de tu contra-to el convenio al que perteneces. Luego solo tendrás que buscarlo por su nombre en Goo-gle. Ojo: dirígete siempre a las fuentes oficiales, como por ejemplo el BOE (Boletín Oficial del Estado) o el BOP (Boletín Oficial de la Provincia). Desde ahí, podrás descargarte en PDF los archivos con la documentación

Si quieres que te lo diga todavía más claro: ¡solo así evitarás que te hagan trampas!

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